万利娱乐平台注册-冼健岷:自制长粮另类选择

原标题:《宏观理财-冼健岷》自制长粮另类选择

  政府近年大力推动市民自力筹划退休保障,相信大家近日在各大媒体上,不时会看到标榜「年年有金日,月月有收入」的「香港年金广告。事实上,「自制长粮」的概念已逐渐被市民所受落,市场亦出现愈来愈多以达致相同目的之产品

  净计香港按揭证券有限公司,便先后推出了「安老按揭计划」及「保单逆按计划」,连同「香港年金计划」,被市场誉为政府提供的「退休三宝」。不过,安老按揭要55岁才可以申请,保单逆按及香港年金更要60岁才符合资格。

  至于合资格延期年金(Qualifying Deferred Annuity Policy,简称QDAP),随著政府提供扣税优惠,每位纳税人每年与强积金自愿性供款(Tax Deductible Voluntary Contributions,简称TVC)合计扣税总额达到6万元,最高可节省1.02万元,亦曾掀起过一阵热潮。不过,随著税季刚过,热潮又已暂时减退。

  其实,市场上还有其他保险产品,保险公司保证每年派发一笔现金,同样达到「自制长粮」的效果;最重要的是,投保人最快在保单生效后1年已可获派保证现金,无需等到退休之后才有「长粮」。所说的是「保证现金」终身人寿保险计划(俗称Coupon Plan)。

  Coupon Plan跟年金不同的是,年金派发的是本金加利息,除非供款人买的是终身年金,否则,随著派发年期愈久,年金户口内的现金价值会愈来愈少,直至派完为止。相反,Coupon Plan保单在退保时可取回本金,而部分计划更会有额外回报

  现时市面上的Coupon Plan,投保年龄范围覆盖极广,年纪由出世15日至80岁也可投保;供款年期方面,短至2年,长至20年也有选择,部分还有5、8、12、15年。除了年年有固定收入,此等Coupon Plan还出现了「进阶版」。由于保单提供终期红利(非保证),投保人可在指定保单周年日后,选择锁定部分终期红利,无需退保,而已锁定的终期红利,可选择积存赚取利息,或提取出来,作为另一笔「自制长粮」。

  举个例子,投保人45岁时投保了市场上一个Coupon Plan,供款期5年,每年缴付保费2.02万美元。由下一个保单周年日开始,每年获派2500美元保证现金。及至60岁退休时,便共获派3.75万美元保证现金。此后再选择锁定终期红利,并提取部分以自制额外资金来源,往后更会随年增长。到投保人100岁退保,便合共获派发了保证现金13.75万美元,相当于已缴保费约1.3倍,还有预期退保价值21.67万美元。

  总括而言,投保「保证派息」终身寿险,除了可以得到人寿保障,还可「自制长粮」。

(责任编辑:DF526)

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